Jak dostać kredyt? Jakie warunki trzeba spełnić?

Warto zrezygnować z kart kredytowych, których nie używamy, albo… uśmiechnąć się do rodziców. Zdolność kredytową zwiększymy bowiem wtedy, gdy zmniejszymy ilość zobowiązań, albo zwiększymy zarobki – niekoniecznie swoje. Warto też już wcześniej zadbać o dobrą historię kredytową.

To nie sama zdolność kredytowa jest największym problemem dla osób, które chcą kupić nieruchomość. Najczęściej to kwota kredytu, która pozwoli na zakup wymarzonego mieszkania. Podpowiadamy jakich błędów uniknąć, by była ona jak najwyższa i jak legalnie można zwiększyć swoje możliwości, gdy nie mamy szans na większe zarobki.

Zamknij kartę kredytową i limit na koncie

Na początek trzeba przyjrzeć się swoim kontom osobistym. Wiele osób nawet nie pamięta, że kiedyś w banku udzielono im limitu dozwolonego zadłużenia, bo z niego nie korzystają. Dla banku, który będzie nam badał zdolność kredytową, to jednak nic innego, jak kolejne zobowiązanie. I nie ma znaczenia, że limit nigdy nie został wykorzystany. Podobnie jest z kartami kredytowymi – jeśli limit na niej wynosi np. 5 tys. zł, dla banku to nic innego jak kredyt, nawet jeśli przez lata karta leży w szufladzie i nie korzystasz z niej.

warunki-kredutu-mieszkanie-dla-mlodych

- W Biurze Informacji Kredytowej widnieją jedynie informacje o tym, że posiadamy taki produkt oraz jaki jest jego maksymalny limit. Bank zakłada więc pod uwagę górny pułap, jako nasze zobowiązanie – mówi Marta Postek z Operatora Bankowego Fines. – Przy limicie 5 tys. zł bank nalicza nam 5 proc. tej kwoty jako stałe miesięczne zobowiązanie. W tym przypadku to 250 zł, a taka kwota potrafi obniżyć naszą zdolność. Warto więc przed złożeniem wniosku o kredyt, pozamykać wszystkie zobowiązania, z których nie korzystamy – dodaje.

Należy również pamiętać, że każdy bank sprawdzi naszą historię w Biurze Informacji Kredytowej. A tam trafiają informacje nie tylko o kredytach, ale też np. niezapłacona rata za telefon czy lodówkę. Mogą tam znaleźć się wszystkie zobowiązania, których termin płatności minął po 30 dniach. I nie ma tu znaczenia fakt, że np. już dawno się z nich wywiązaliśmy.

Błędem jest również „masowe” składanie wniosków w wielu bankach. Każdy z nich widzi bowiem w BIK ile wniosków złożyliśmy, ale nie wie, które z nich zostały uwzględnione, bo takie dane spływają do BIK nawet po kilku miesiącach. Niektóre programy analityczne automatycznie zakładają więc, że każdy z nich został zakończony pozytywnie. A jeśli mamy 8 kredytów w innych bankach (nawet teoretycznie) to ryzyko tego, że nie będziemy spłacać kolejnego wzrasta bardzo wyraźnie. I nawet z tego powodu nasz wniosek może zostać odrzucony. Lepiej więc samemu sprawdzić swoją zdolność na podstawie dostępnych w bankach kryteriów lub zapytać pośrednika finansowego, których na naszym rynku nie brakuje.

Pokaż, że umiesz spłacać kredyt

Co ciekawe – osoby, które nigdy nie kupowały nic na raty, wcale nie mają większej szansy na uzyskanie kredytu. Jeśli pozostałe warunki, które powinniśmy spełnić, są nie do końca jednoznaczne, języczkiem u wagi bywa bowiem dobra historia kredytowa. Fakt, że jej nie ma, może jednak zadziałać na naszą niekorzyść, bo bank nie wie czy podołamy z regularną spłatą kredytu. Jeśli nie chcesz tracić pieniędzy na oprocentowanie pożyczek, warto czasem kupić – nawet telewizor – na raty 0% (wcześniej sprawdź czy oprocentowania rzeczywiście nie ma, bo takie oferty czasem kryją dodatkowe opłaty manipulacyjne czy ubezpieczenie), które będą regularnie spłacane. Nawet kilkusetzłotowe raty będą dla banku dodatkowym punktem, gdy wystąpimy o kredyt hipoteczny.

Podobnie jest z kartami kredytowymi. Nawet jeśli nie musisz nimi płacić, bo masz pieniądze na koncie, warto czasem takie zakupy zrobić. Nic na tym nie stracisz, bo w większości banków można ustawić zlecenia tak, że karta automatycznie spłaci się np. dzień po wypłacie. A z reguły okres bezodsetkowy to ponad miesiąc, więc nie dokładamy do tych transakcji nic, a powstaje pozytywna historia kredytowa, którą świadomie budujemy. Co najważniejsze – widzi ją nie tylko bank, w którym mamy kartę, ale każdy bank ma do tych danych dostęp przez BIK.

Kredyt na dłuższy okres

Nasza zdolność kredytowa nie zależy wyłącznie od zarobków, ale także od okresu, na jaki chcemy wziąć kredyt. Dłuższe kredytowanie o 5 lat potrafi ponieść zdolność kredytową o ok. 10 proc., co przy kwotach kilkusettysięcznych staje się wartością nie do pogardzenia. Problem jednak w tym, że ten sposób nie działa, gdy przekroczymy okres 25 lat na spłatę. A większość kredytów hipotecznych w Polsce zaciągana jest na ok. 30 lat. Banki przyjmują jednak w swoich wyliczeniach, że spłata nastąpi w ciągu 25 lat. Zgodnie z wprowadzoną od 1 stycznia 2014 roku „rekomendacją S” banki będą musiały jednak sukcesywnie podnosić ten próg, docelowo do 30 lat. Mimo to warto pamiętać, że kolejne lata kredytu to kolejne lata odsetek, które podnoszą całkowity koszt kredytu.

Kredyt z rodziną

Podniesienie zdolności kredytowej, albo w ogóle jej uzyskanie, możliwe jest także poprzez dołączenie do kredytu kogoś z rodziny. Najlepiej żeby ta osoba miała jak największe dochody, ale była przy tym młoda. Jeśli bowiem będzie to starszy człowiek, bank – jakkolwiek brutalnie by to nie brzmiało – wyliczy ryzyko jego śmierci i utraconych zarobków, skracając tym samym okres kredytowania. Bank będzie wtedy wyliczał zdolność kredytową potrzebną do spłaty zobowiązań np. w ciągu 20, a nie 25 lat. Innym wyjściem jest dołożenie do takiego kredytu kosztownego ubezpieczenia na życie. Wprawdzie zwiększy to koszty uzyskania kredytu, ale pozwoli na zaciągnięcie większego zobowiązania i kupno większego mieszkania.

24 komentarzy

  • sylwester

    Pytanie jak to jest z działalnością gospodarczą???
    Ile trzeba posiadać przychodu i jakie dokumenty aby móc otrzymać kredyt??Na co patrzą banki??

  • Witam mam pytanie czy ma szanse moj chlopak dostac kredyt w kwocie 170tys majac umowe na czas okreslony jak narazie ? Zarobki na umowie to 1750zl

  • piotrkowianin

    Witam, niedługo dostanę dłuższą umowę, na czas określony. Tak się zastanawiam czy przy zarobkach 2000 zł netto, narzeczonej (niebawem małżonki) 1500-1700 netto, mamy możliwość dostania kredytu na mieszkanie?
    Proszę o odpowiedź.
    Pozdrawiam.

  • manius506

    Witam może wy pomożecie chce kredyt wziąść z dziewczyna a kiedys miałem problemy z bankiem wiec pewnie bede notowany w bik a jeszcze teraz splacam jeden kredyt i zostalo mi 10 miesiecy w kwocie 600zł czy dostanę kredyt na mieszkanie.

  • majka

    Witam,
    Posiadamy z mężem działke budowlaną o wartości 35 tysiecy. Chcielibyśmy się starać o kredyt hipoteczny na budowę domu ( 300 tys zł) Mąż ma umowę na czas nieokreślony zarabia średnio 2100 zł netto. Ja mam umowę na czas określony mój dochód to około 1700 netto. Mamy jedno dziecko. Jakie mamy szanse na uzyskanie kredytu 300 tys zł? Bardzo proszę o odpowiedź

  • eliza 20000

    Witam, mam takie pytanie… Posiadam własną działalność ale niestety od kilku miesięcy i nigdy nie brałam żadnego kredytu , teraz chciałabym go otrzymać na mieszkanie 80 000zł poniewaz już mam dosyć wynajmowania mieszkania i nabijania komuś kieszeni , a nawet nie jest to moją własnością . Bardzo proszę o radę czy mam jakąś szanse na kredyt?

  • aga111

    Mam umowę o pracę na czas nieokreślony, zarobki 2900 zł./brutto, kredyt konsolidacyjny na okres jeszcze niecałe 3 lata (miesięczna rata 160 zł.). Czy mam szansę na kredyt na zakup mieszkania? Jaki wkład własny musiałabym mieć, aby było to możliwe?

  • paczek

    czy moge wziasc kredyt na meszkanie pod zastaw pola 4 h majac umowe na czas okreslony ???

    • Broker

      możesz, z tym że nie będzie to MDM tylko pożyczka hipoteczna i bardzo chętnie mogę się tym dla Ciebie zająć i mogę pomóc Ci osiągnąć ten cel.
      w razie czego podaje mój nr. telefonu: 790-202-373

  • Zenon

    Warto może samemu się przekonać, czy dostanie się kredyt czy się go nie dostanie. Jest taka opcja jak złożenie jednego wniosku do wielu banków za pośrednictwem tej strony (www.akredo.pl). Wypełniasz wniosek, następnie otrzymujesz spersonalizowane oferty. Proste i oszczędne.

    • Broker

      A nie pomyślał Pan, Panie Zenonie, że w tych wszystkich bankach zrobią Panu zapytanie w BIK i na najbliższy rok będzie miał Pan utrudnione wzięcie kredytu??
      i nie wiem jak Pan, ale Ja wolę kupować od człowieka który się zna i może mi powiedzieć coś o rozwiązaniu.
      z pewnością mój komentarz jest nieobiektywny, bo sam jestem brokerem finansowym, ale takie jest moje zdanie.

  • iza

    Witam. u nas pracuje tylko maz na stala umowe na czas nieokreslony zarabia ponad 4 tys zł, ale placi alimenty i pozyczke w pracy( dopiero w kwietniu moze ja calkowicie splacic) dodatkowo splacamy na raty tv, czy to moze byc przeszkada aby dostac kr na 150 tys zł. mamy wkald wlasny 420 tys zł. chce odrazu dodac ze mamy drugie mieszkanie i jak sie sprzeda to splacimy kredyt. jesli to ma jakies znaczenie.

    • Broker

      Witaj Iza, czy już rozwiązaliście swój problem?? czy pytanie nadal jest aktualne?
      jeśli jeszcze nie, chętnie pomogę wam w rozwiązaniu tego problemu i w zdobyciu nowego kredytu.
      kontakt do mnie:
      Rafał Kapuściński 790-202-373

  • monia

    Czy majac dochod maz 2250 a ja 2130 mozemy dostac kredyt na dom 250000 nie majac umowy na stale

    • Bankowiec

      Jeśli żadne z Was nie ma umowy na stałe to nie macie żadnych szans. W większości banków konieczne jest posiadanie choć jednej umowy na stałe (czas nieokreślony). Oczywiście dodatkowe dochody będą wtedy wliczone, zwłaszcza przy kredycie na mieszkanie dla młodych, ale musi być solidna baza. W sumie nie ma większego znaczenia czy na umowę o pracę zarabiacie więcej, czy więcej na dodatkowych zleceniach, ale generalna zasada jest taka, że umowa o pracę musi być.

  • klemens

    A czy doradztwo Open Finance jest całkowicie bezpłatne, czy są jakieś haczyki?

  • mirka

    zawsze lepiej jest dokłądnie przeanalizować dostępne na rynku przez różne banki oferty, np z doradcą finansowym z open finance, dzięki temu mamy szerszy ogląd na ofertę

  • Prawie_mądry

    Zanim złożycie wniosek o kredyt najlepiej zbierzcie jakiś wkład własny, to znacznie pomoże w negocjacjach z bankiem i da wam większą zdolność.

  • Ewela90

    Witam, a jeżeli ja zarazbiam 2100zł- tak mam na umowie, jestem singielką i chce sobie kupic domek za 100tys a kredyt chce wziąść na 150tys. jestem zameldowana u rodzicow i ktorzy nie maja dochodow ale jak tylko dostane kredyt to sie wyprowadzam do tego domku ktory kupie, to mam szanse na ten kredyt. Mam 24lata a kredyt chce na 30lat. Pozdrawiam.

    • Nie masz szans

      Nie ma już kredytów na 150% wartości nieruchomości. W tym roku możesz dostać maksymalnie 95%. Za rok już tylko 90%. Nie ma już kredytów dla golasów – jedynym wyjściem jest mieszkanie dla młodych.

  • Wiechu Bełtki

    Czepiacie się szczegłów. Najważniejsze to pożądnie pracować i nie bać się rozmów o podwyżce, to kart zamykać nie będziecie musieli. Mieszkanie dla młodych jest tanie, więc nie wyobrażam sobie, jak można nie mieć zdolności kredytowej. To już nie te czasy, że 2 brutto dawali i całowało się w rączkę. Trzeba głośno mówić i walczyć o swoje.

    • Wiechu, mądralo

      Jak jesteś singlem to wcale nie tak łatwo mieć zdolność. A jak masz żonę i dziecko i żona jest w domu po porodzie i nie ma dochodów, to już naprawdę wcale nie jest łatwo, bo masz jeden dochód, a koszty dla trzech osób. I nie kupisz mieszkania nie tylko w Gdańsku czy Gdyni, ale nawet Rumi czy Redzie.

  • Bankowiec z wyboru

    No właśnie, ludzie nie czytają regulaminów, a potem ppretensje. Zdolność kredytowa może się znacznie zmienić. Nasi klienci często biorą po 3-4 karty kredytowe w kilku bankach (nie mam pojęcia po co, bo niektórych w ogólne nie używają), a potem wielki foch, że zdolność kredytowa na poziomie 200 tys. zł.

  • Skredytowany

    Mi w open finance obliczyli o 80 tys. zł większą zdolność kredytową, po tym jak zamknąłem kartę kredytową i limit na koncie, o którym nawet nie wiedziałem. Bo wprowadzili go już po podpisaniu umowy, informując klientów, że zmienia się regulamin, ale „opłaty się nie zmianieją”. A kto by czytał 18 stron regulaminu o koncie bieżącym.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *

Możesz użyć następujących tagów oraz atrybutów HTML-a: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>